Quem pretende avançar com um pedido de crédito começa, muitas vezes, por tentar perceber que documentação precisa de apresentar. A verdade é que não há uma lista fixa igual para todos. Varia consoante a profissão de cada pessoa, o valor pedido e até o tipo de crédito escolhido. Ainda assim, há papéis que aparecem em praticamente todos os pedidos: os restantes só entram na conversa consoante o caso.
Porque é que nem sempre pedem os mesmos documentos
A lei obriga as instituições a avaliar se o consumidor tem capacidade para pagar o crédito antes de o aprovarem. Para isso, olham para o rendimento, as despesas fixas e a situação de crédito de cada pessoa. É com base nestes fatores que decidem que documentos para pedir crédito vão exigir. Uma pessoa com um contrato de trabalho sem termo e um rendimento estável costuma precisar de menos documentos. Isso muda para quem tem rendimento variável, mais do que uma fonte de rendimento, ou pede um valor mais elevado.
É por isso que duas pessoas a pedir o mesmo crédito pessoal podem receber listas de documentos ligeiramente diferentes. A instituição adapta o pedido à situação concreta de cada uma, em vez de aplicar uma lista fixa e igual para todos.
Os documentos que praticamente todas as instituições pedem
Na maioria dos pedidos, existe um conjunto básico de documentação que serve para identificar o cliente e confirmar a sua situação financeira. Entre os documentos mais frequentemente solicitados encontram-se:
- Documento de identificação, como o cartão de cidadão ou passaporte, dentro do prazo de validade.
- Comprovativo de morada atual, como uma fatura de eletricidade, água ou telecomunicações recente.
- Comprovativo de rendimento, que costuma corresponder aos últimos dois ou três recibos de vencimento para trabalhadores por conta de outrem, ou à última declaração de IRS entregue, no caso de trabalhadores independentes.
- Extratos bancários recentes, geralmente dos últimos meses, para a instituição perceber os movimentos e despesas regulares.
A esta lista pode juntar-se, consoante o caso, o Mapa de Responsabilidades de Crédito emitido pelo Banco de Portugal. Muitas instituições, no entanto, preferem consultar essa informação diretamente, sem pedir ao cliente que a apresente. Já explicámos como este documento funciona no artigo sobre o Mapa de Responsabilidades do Banco de Portugal.
Quando a situação profissional muda os documentos para pedir crédito
Trabalhadores independentes, empresários em nome individual ou pessoas com mais do que uma fonte de rendimento costumam ter de apresentar documentação adicional. Isto acontece porque o rendimento é menos previsível do que o de quem recebe um salário fixo todos os meses. Nestes casos, a instituição costuma pedir a declaração de IRS dos dois últimos anos e os recibos verdes emitidos. Pode também exigir uma certidão de não dívida às Finanças e à Segurança Social. Pensionistas costumam apresentar o comprovativo de pensão. Em alguns pedidos com uma finalidade específica, como obras ou despesas de saúde, a instituição pode ainda pedir um comprovativo do destino do dinheiro. Pode ser, por exemplo, um orçamento ou uma fatura pró-forma.
Esta variação não é um obstáculo arbitrário. Serve para que a instituição confirme, com um grau de confiança razoável, que o rendimento declarado é real e estável. Isto é ainda mais importante quando esse rendimento não vem de uma única fonte fixa todos os meses.
Crédito habitação: mais documentos, porque há um imóvel envolvido
Quando o crédito envolve a compra de uma casa, a lista de documentos alarga-se. Para além da situação financeira da pessoa, é preciso avaliar também o imóvel. Além dos documentos pessoais já referidos, a instituição costuma pedir a caderneta predial e a certidão da Conservatória do Registo Predial. Mais tarde no processo, pede também uma avaliação bancária do imóvel. Este processo tem naturalmente mais fases do que um crédito pessoal. O artigo sobre o impacto do spread no valor da casa ajuda a perceber outros fatores que pesam nesta decisão.
O que acontece se a informação apresentada não bater certo
Vale a pena saber que a instituição não pode recusar um pedido de crédito sem justificação. Se a instituição recusar o crédito com base em dados de responsabilidades de crédito, tem de informar o consumidor de forma imediata e gratuita. Deve ainda indicar quais os elementos que consultou para tomar essa decisão. Esta explicação do Banco de Portugal sobre a avaliação de solvabilidade e a recusa de crédito ao consumo descreve este direito com mais detalhe. É uma garantia importante para quem sente que recusaram um pedido sem razão aparente. Pode consultar essa explicação do Banco de Portugal sobre a avaliação de solvabilidade e a recusa de crédito ao consumo diretamente.
Erros comuns que atrasam a aprovação
Grande parte dos atrasos num pedido de crédito não vem da recusa em si, mas de documentos incompletos ou desatualizados. Os mais frequentes:
- Comprovativo de morada com mais de três meses, quando a instituição pede um documento recente.
- Extratos bancários que não cobrem o período pedido, ou que estão incompletos.
- Recibos de vencimento que não correspondem aos meses mais recentes.
- Declaração de IRS de um ano anterior ao exigido, no caso de rendimento variável.
- Documento de identificação já fora do prazo de validade.
Reunir tudo isto antes de submeter o pedido costuma reduzir bastante o tempo entre o pedido e a resposta. É melhor do que enviar os documentos aos poucos, à medida que a instituição os pede. Um processo bem preparado não garante aprovação, mas evita idas e vindas desnecessárias.
Uma pergunta antes de reunir os documentos
Antes de começar a juntar papéis, vale a pena fazer uma pergunta simples. O rendimento que vou declarar reflete, de forma realista, o que recebo todos os meses, ou há meses em que ganho bastante menos? Se a resposta for a segunda, convém preparar documentos que expliquem essa variação. Podem ser vários meses de recibos, ou a média anual que consta da declaração de IRS, em vez de assumir que basta um único comprovativo.
Documentação organizada, decisão mais tranquila
Reunir os documentos certos e atualizados antes de submeter o pedido faz toda a diferença. Um processo bem preparado avança em poucos dias, enquanto um processo mal preparado se arrasta por semanas, com pedidos sucessivos de novos comprovativos. Também ajuda a instituição a avaliar a situação real de cada pessoa com mais precisão, o que reduz a margem para respostas erradas por falta de informação.
Conclusão
Os documentos para pedir crédito variam consoante a situação profissional de cada pessoa e o tipo de crédito escolhido. Ainda assim, há um núcleo comum, identificação, comprovativo de morada, comprovativo de rendimento e extratos bancários, que serve de base a quase todos os pedidos. Preparar esta documentação com antecedência, atualizada e completa, é a forma mais direta de evitar atrasos desnecessários no processo.
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