Todos os dias, diversas pessoas assinam contratos de crédito baseados apenas no valor da prestação mensal. À primeira vista, parece uma decisão razoável, dado que, se a prestação cabe no orçamento, o crédito aparenta ser viável. Contudo, o que muita gente desconhece é que, a longo prazo, o montante total pago acaba por ser substancialmente superior ao previsto. É precisamente por esta razão que é crucial compreender os seguintes indicadores explanados no presente artigo: TAN, TAEG e MTIC. Os referidos parâmetros permitem distinguir decisões financeiras conscientes de contratos potencialmente onerosos.
Antes de os distinguirmos conceitualmente, queremos denotar a premissa base de que olhar apenas para a prestação é a decisão financeira mais cara que poderá tomar. Duas propostas de crédito poderão ter exatamente a mesma prestação mensal e, não obstante, custos completamente diferentes, em decorrência da forma como os juros foram contabilizados, o tipo de comissões, e até mesmo os seguros obrigatórios.
A Taxa Anual Nominal, comummente denominada TAN, é a taxa de juros básica de um empréstimo. Ou seja, se um banco disser “TAN de 5%”, significa que está a cobrar 5% ao ano, em juros, sobre o valor que lhe emprestou, sem incluir comissões bancárias, seguros, impostos, ou outros encargos.
Poder-se-á dividir em taxa variável, composta pela Euribor (um indicador internacional que muda constantemente), acrescida do spread (a margem que o banco cobra), ou então em taxa fixa (meramente a percentagem que o banco estabeleceu).
Acima de tudo, é importante ter em conta que uma TAN baixa não significa um crédito barato.
A Taxa Anual de Encargos Efetiva Global, ou simplesmente TAEG, é, por sua vez, o indicador mais importante para compreender quanto vai realmente pagar pelo seu crédito, dado que inclui todos os custos associados ao empréstimo, expressos como taxa anual.
Como já contabiliza tudo, quando visar a comparação entre duas propostas de crédito com o mesmo montante, prazo e forma de pagamento, escolha aquela com a TAEG mais baixa.
A TAEG é obrigatória em todas as propostas de crédito em Portugal, regulada pelo Banco de Portugal.
Se a TAEG lhe dá a taxa de custo anual, o MTIC, ou Montante Total Imputado ao Consumidor, diz-lhe o número que realmente importa, isto é, quanto irá, efetivamente, pagar no total. Por outras palavras, é o valor total em euros que vai devolver à instituição de crédito até ao final do contrato, já a considerar tanto o montante do empréstimo como todos os custos associados.
Para entender este parâmetro, foque-se apenas na frase de que, quanto mais tempo tomar para pagar, mais irá pagar no total. Estender o prazo irá reduzir a prestação mensal mas, por outro lado, aumentará dramaticamente o MTIC, porque irá pagar juros durante mais tempo.
Primeiramente, saiba, com exatidão, o que realmente precisa. Qual é o montante específico que procura? Qual é o prazo que não compromete o seu rendimento? Quer taxa fixa ou variável? Primeiro, responda a todas estas questões. Só depois peça simulações, com exatamente estes parâmetros, a diferentes bancos.
Em seguida, ignore a prestação mensal, por enquanto. Procure a TAN, TAEG, MTIC. Escolha a proposta que tiver a TAEG mais baixa. À partida, se a TAEG é mais baixa, o MTIC também deve ser mais baixo (com os mesmos parâmetros).
Por fim, e talvez o passo mais importante, desconfie de propostas “boas demais”. Questione-se sempre se um banco tiver uma TAEG dramaticamente mais baixa do que todos os outros. Poderão haver requisitos ocultos como, por exemplo, domiciliação de ordenado obrigatória, contratação de produtos adicionais, ou seguros de menor qualidade.
Na Empréstimo Urgente, a filosofia é simples: o cliente deve entender exatamente o que está a contratar. Antes de assinar qualquer coisa, asseguramos sempre toda a informação providencial, para que torne a decisão mais consciente.
Um cliente bem informado é um cliente que não se arrependerá daqui a 12 meses e, portanto, fazemos o possível para auxiliar cada pessoa, com total transparência.
Porque a verdade é que a diferença entre uma decisão boa e uma decisão cara é, frequentemente, apenas a decisão de olhar para os números certos.
E, agora, já sabe exatamente quais são: TAN, TAEG e MTIC.
