Um crédito automóvel, um cartão com saldo em atraso, talvez ainda um crédito pessoal antigo. Quando as prestações se somam, o orçamento deixa de ser previsível, e cada início de mês vira uma corrida para que tudo saia da conta sem descobrir. É nesta fase que muita gente ouve falar em crédito consolidado, sem perceber ao certo se essa é mesmo a solução para a sua situação ou apenas mais um compromisso financeiro. Este texto explica quando juntar vários créditos numa só prestação costuma fazer sentido, e quando pode não ser a melhor escolha.
O que muda, na prática, quando se junta vários créditos num só
O crédito consolidado substitui vários créditos existentes por um único contrato, com uma só prestação mensal, e pode ainda incluir um valor extra de financiamento quando necessário. Na prática, deixam de existir várias datas de pagamento, várias instituições a gerir e vários valores a controlar em separado. Isso simplifica o dia a dia financeiro, mas não faz o dinheiro em dívida desaparecer: reorganiza-o, normalmente através de um prazo mais longo. Isso costuma reduzir o valor pago todos os meses.
Para quem o crédito consolidado costuma fazer sentido
Esta solução tende a ser mais adequada em situações como:
- Várias prestações em simultâneo que, somadas, ocupam uma parte elevada do rendimento mensal;
- Dificuldade real em acompanhar diferentes datas de pagamento e diferentes instituições;
- Um ou mais créditos com taxas de juro mais altas, que podem ser substituídos por condições mais equilibradas quando avaliados em conjunto;
- Uma prestação mensal atual que aperta o orçamento a ponto de comprometer despesas essenciais.
Nestes casos, reduzir o valor pago todos os meses pode devolver alguma margem ao orçamento. Também pode afastar o risco de um atraso de pagamento, que teria um impacto ainda mais difícil de resolver depois.
Para quem pode não ser a melhor opção
Consolidar créditos não é sempre a resposta certa. Faz menos sentido, por exemplo, para quem tem apenas um crédito com uma prestação já confortável face ao rendimento. O mesmo acontece para quem está perto de terminar de pagar um crédito. Recomeçar um prazo mais longo significaria pagar juros durante mais tempo sem necessidade real. Merece também mais cautela quando o problema de fundo não é o número de créditos, mas sim um rendimento insuficiente para qualquer nível de compromisso financeiro. Nesse caso, um novo crédito, ainda que reorganizado, pode adiar o problema em vez de o resolver.
Prestação mais baixa não é o mesmo que crédito mais barato
Este é o ponto que costuma passar despercebido. Ao alargar o prazo de pagamento, a prestação mensal desce, e isso alivia o orçamento no imediato. Mas o custo total do crédito, tudo o que vai ser pago do início ao fim do contrato, tende a subir, porque os juros incidem sobre um período mais longo. Antes de decidir, vale a pena comparar não só a prestação mensal, mas também a taxa anual de encargos efetiva global (TAEG). Esta junta juros, comissões e outros encargos associados, mostrando o custo real do crédito ao longo de um ano. O artigo sobre TAN, TAEG e MTIC explica estas siglas com mais detalhe. Também ajuda a comparar propostas de forma mais informada.
Como a taxa de esforço entra nesta decisão
As instituições de crédito somam todas as prestações mensais existentes, incluindo créditos automóveis e cartões com saldo em dívida, para calcular a taxa de esforço de cada pessoa antes de aprovar um novo contrato. O Banco de Portugal estabelece limites à concessão de crédito e indica que, em regra, o montante total das prestações mensais dos empréstimos não deve exceder 45% do rendimento líquido do cliente. Pode consultar aqui a informação do Banco de Portugal sobre avaliação da solvabilidade e limites à concessão de crédito. É precisamente por isso que várias prestações em simultâneo podem dificultar a aprovação de qualquer novo crédito. Juntá-las numa só, com um valor mensal mais baixo, pode ajudar a reduzir a pressão mensal sobre o orçamento, embora a aprovação dependa sempre da avaliação da solvabilidade feita pela instituição de crédito.
O que verificar antes de consolidar créditos
Comparar propostas de crédito consolidado exige olhar para mais do que a prestação mensal anunciada:
- O prazo total do novo contrato, e o que isso significa em termos de anos a pagar;
- A TAEG de cada proposta, para perceber o custo real e não apenas o juro aparente;
- Eventuais comissões associadas à consolidação, e se existem seguros associados ao novo crédito;
- Se existem penalizações por reembolso antecipado, caso a situação financeira melhore e seja possível liquidar o crédito mais cedo;
- Se o valor total consolidado inclui apenas os créditos existentes, ou também um montante extra, e se esse extra é realmente necessário.
Estes pontos costumam pesar mais na decisão do que o valor da prestação isolado. É aí que se percebe se a solução resolve o problema ou apenas o adia com um custo mais alto.
Erros comuns ao decidir consolidar
Alguns enganos são frequentes nesta decisão: escolher a proposta com a prestação mais baixa sem comparar o custo total; consolidar créditos e, pouco depois, voltar a recorrer a cartões de crédito ou a novos financiamentos, o que agrava a situação em vez de a resolver; ou consolidar sem perceber se algum dos créditos existentes tem condições específicas, como uma taxa fixa vantajosa, que compensa manter em separado. Antes de decidir, também vale a pena confirmar a situação atual junto do Mapa de Responsabilidades de Crédito. Assim, terá uma visão completa de todos os créditos e compromissos antes de propor a sua reorganização.
Uma pergunta simples antes de avançar
Antes de pedir um crédito consolidado, ajuda perguntar: o problema é o número de prestações que tem de gerir todos os meses, ou é o valor total que já deve? Se for principalmente o primeiro, juntar tudo numa só prestação pode trazer alívio real. Se for o segundo, vale a pena perceber se consolidar resolve mesmo a situação, ou se apenas espalha a mesma dívida por mais tempo. Este artigo pode ajudar a situar melhor qual das duas soluções se aproxima mais do que precisa neste momento.
Entre juntar tudo às pressas e decidir com contas feitas
Consolidar créditos porque uma proposta parece resolver tudo de imediato, sem comparar prazo, TAEG e custo total, tende a criar o mesmo aperto financeiro mais adiante. O problema fica apenas adiado no tempo. Olhar para o conjunto, quanto se paga hoje, quanto se pagaria depois e durante quanto tempo, é o que permite perceber se esta reorganização realmente melhora a situação financeira. Caso contrário, pode apenas torná-la mais confortável a curto prazo, à custa de um custo mais alto no total.
Conclusão
O crédito consolidado pode fazer sentido para quem tem várias prestações em simultâneo, uma taxa de esforço elevada e dificuldade em gerir diferentes créditos ao mesmo tempo. Faz menos sentido quando o problema é apenas um crédito isolado, ou quando o rendimento disponível não chega para qualquer compromisso adicional, seja ele qual for. A decisão certa depende sempre de comparar o custo total, e não apenas o alívio imediato da prestação mensal.
Se quiser perceber se a sua situação se enquadra num crédito consolidado, pode consultar como funciona o processo de pedido ou pedir uma simulação sem compromisso, junto da Empréstimo Urgente, marca da Actualtarget, Lda., Intermediário de Crédito Não Vinculado, Registo BdP n.º 1618, para avaliar as suas opções com base na sua situação real.
